Page loader icon

Покупка квартиры с использованием потребительского кредита: плюсы и минусы

Назад
Покупка квартиры с использованием потребительского кредита: плюсы и минусы

В чем принципиальная разница потребительского и ипотечного кредита? Минусы использования нецелевых кредитных средств, для покупки квартиры.

Банк довольно тщательно проверяет заемщиков, которые решают оформить ипотеку. Тот, кто хочет избавиться от волокиты и длительного ожидания, может воспользоваться потребительским кредитованием. Но без подготовки не обойтись, этот способ подойдет только тем, кто заранее начал копить деньги и уже имеет на руках значительную часть нужной суммы. Причин этому несколько:

  • Зачастую максимальная сумма ограничена правилами банка. Выше этого порога потребуется залог.
  • Процентная ставка высока. Поэтому если брать всю сумму на покупку жилья, переплата будет слишком большой.
  • Потребительский кредит выдается на срок от 1 до 5 лет. Нужен высокий доход, чтобы успеть отдать заем за короткий срок.

Поэтому, если не хватает не более 20% от стоимости недвижимости, то можно добрать недостающую часть в любом банке. Оформление займет не больше 25 минут. И вот, вы уже владелец собственного жилья.

Привычка копить свойственна старшему поколению. Ведь раньше без кропотливого откладывания части дохода, совершить крупную покупку было невозможно. Так и собирали годами на новую мебель, машину или бытовую технику.  Сегодня можно сразу получить желаемое, а потом уже рассчитываться. Вот только сверх потраченной суммы придется оплачивать проценты.

Есть еще плюс использования потребительского или нецелевого кредита. Он выдается в рублях, то есть клиент не потеряет при резком колебании курса. Поэтому такую схему практикуют при покупке недвижимости.

Разбираясь в теме. Что такое потребительский кредит?

Нужно хорошо понимать, в чем его отличие от других банковских продуктов. Иначе сложно сориентироваться во всем их многообразии и понять, что выгодней в данной ситуации.

  • Потребительский кредит порой называют нецелевым. То есть банк не будет спрашивать, для чего потребовались деньги.
  • Сумма высчитывается индивидуально и зависит от дохода человека или семьи в целом.
  • Такой кредит можно взять на любые цели. В том числе, никто не запрещает вкладывать полученные средства в недвижимость.

Единой схемы и условий нет, каждый банк волен предоставлять средства в рамках правил, которые прописаны в договоре. Потребитель может прийти на консультацию, и менеджер расскажет ему обо всех нюансах. Стоит обратить внимание на максимальную сумму, которую предлагает банк. Если ее недостаточно, то придется искать другие предложения. Также стоит попросить сделать расчет ежемесячных платежей, процентной ставки, штрафы за просрочку. В некоторых банках обязательно оформление страховки, этот пункт тоже стоит учитывать.

Для этой категории кредитов действуют ограничения, попадая под которые человек не может получить заем.

  • Возраст клиента. Ему должно быть не менее 18 лет, иногда порог повышается до 21. Некоторые банки требуют обязательного наличия гражданства и постоянной прописки. Максимальный возраст заемщика колеблется от 55 до 70 лет.
  • Сумма ограничивается 500-700 тысячами рублей. Исключение – Сбербанк, он предлагает до 3 миллионов. Но не стоит обольщаться, скорее всего, потребуется поручитель или залог.

Привлекает здесь простота схемы. Клиент обращается в любое отделение банка, представляет документы, и ждет ответ. В некоторых случаях достаточно заполнить анкету на сайте, после чего будет вынесено предварительное решение.

Проще всего оформить заем в Сбербанке. Здесь требуется минимальный пакет документов. Главное, представить справку о доходах. Помимо этого приготовьте паспорт, и в случае участия третьих лиц нужна будет анкета поручителя. Коммерческие банки стараются получить более полную информацию о заемщике, поэтому могут потребовать данные о семье, изучить доходы супруга или проживающих вместе лиц.

Заемщик получает ответ не сразу. Документы отправляются на рассмотрение специального комитета, после чего выносится вердикт. При положительном решении человек получает наличные.

Есть разница, сравниваем ипотеку и потребительский кредит

Уже выяснили выше, что выдается он на меньший срок, но при этом не требуется залога, квартира остается без обременения. Рассмотрим основные параметры, по которым можно сравнить эти займы:

  • Срок. Первое и основное, ведь от этого зависит ежемесячный платеж. Ипотечный платеж можно рассчитать на 25 лет, а потребительский придется погасить за 1-3, максимум 5 лет.
  • Проценты. Здесь ипотека однозначно выигрывает. Нецелевые займы грозят переплатой в 2 – 3 раза, поскольку ставки от 15 до 30%. На ипотечные займы ставка 12-15%, при хорошем доходе можно найти условия на 7-9%.
  • Залог. Здесь есть принципиальное отличие. Оформляя ипотечный кредит, вы берете жилье под залог его самого. Потребительский заем требует наличие имущества, которое уже есть в собственности, и может послужить залогом. Обычно это требуется, если сумма займа велика, или доход не соответствует требованиям. Залог должен покрывать не менее 15% от суммы кредита.
  • Назначение денег. В первом случае заемщик получает наличные деньги и тратит их по своему усмотрению. Ипотечные средства обычно сразу поступают на счет собственника жилья, после чего оформляется договор купли-продажи.

Оцениваем риски

По статистическим данным, сложней всего дела обстоят в зоне потребительского кредитования. Невыплаченных долгов множество. Это влечет за собой неприятные последствия, но число просрочек только растет. Этому есть свои причины:

  • Получая нецелевой кредит, человек редко взвешивает свои возможности. Свобода и простота получение денег играет порой злую шутку.
  • Взятые на любые цели деньги можно отнести куда угодно и даже потерять. Все риски по инвестициям лежат на самом человеке.
  • При ипотечном кредитовании банк оценивает объект купли-продажи, и только после этого выдает деньги. Проверка позволит избежать сомнительной сделки.

Особенно рискованными являются вложение в строительство на самом начальном этапе. Здесь безопасней оформлять ипотечный кредит. Банк обязательно проверит надежность застройщика. Тогда как решив рассчитаться потребительским кредитом, нужно самостоятельно наводить справки, выбирать девелопера и взвешивать риски.

В каком случае потребительский кредит выгоден

Каждый банковский продукт имеет свои плюсы и минусы. Поэтому все, что касается денег, требует холодного расчета. Нельзя сказать, что одна из этих схем кредитования хороша, а друга плоха. Здесь все зависит от заемщика и цели, на которые пойдут деньги. Условия, которые будут выгодны для одного, не подойдут для другого.

Потребительский кредит станет выходом для тех, кто имеет около 80% сумму, необходимой для осуществления покупки жилья. Особенно оправдано это в следующих случаях:

  • Подвернулся выгодный «горящий» вариант и покупку нужно совершить без промедлений.
  • В следующие несколько лет планируется продажа приобретаемого имущества. Обременение в этом случае будет мешать.
  • Помимо имеющейся на руках суммы, планируется продажа дорогостоящего жилья или другого имущества. Либо ждет продвижение по службе и ощутимая прибавка. В этом случае можно купить новый дом раньше на несколько лет и быть спокойным за то, что погашение кредита не станет проблемой.

Не стоит забывать при выборе потребительского кредита, что чем меньше срок пользования деньгами, тем меньше переплата. Поэтому лучше отложить все остальные покупки и сосредоточится на погашении долга.