Page loader icon

Льготное кредитование: реальность для граждан сегодня и завтра

Назад
Льготное кредитование: реальность для граждан сегодня и завтра

Программа государственного субсидирования ипотечных ставок призвана улучшать демографическую ситуацию, содействовать строительной отрасли. По данным Росстата в 2018 г. с участием господдержки в новостройках куплено более 55% квартир, на вторичном рынке — 70%. Независимые эксперты не разделяют столь радужных оценок.

Цели

В РФ льготное ипотечное кредитование доступно для нескольких категорий граждан. Каждая должна соответствовать четким критериям. Военнослужащие, многодетные семьи, молодые специалисты могут рассчитывать на государственную поддержку и действие специальных программ.

Цели сегментарных займов:

  • помощь наиболее незащищенным категориям граждан;

  • поддержка, защита нуждающихся;

  • расширение круга потенциальных клиентов рынка недвижимости.

По-мнению экспертов, льготные кредиты не оказывают большую поддержку рынку. Стимулируется не более 5-7% продаж.

Законодательные инициативы

Премьер-министр Д. Медведев и несколько крупных банков выступили с инициативой расширить льготы на покупку вторичного жилья. Предложение не оказало глобального влияния на объемы кредитования. К концу 2019 г. правительство не выдало реальных результатов. В этом направлении банковские продукты остались без изменений.

По словам Медведева, в октябре 2019 г. государственной поддержкой воспользовалось 8% граждан. Это скромный показатель, принимая тот факт, что в каждой третьей семье растут несовершеннолетние дети. Однако это хоть как-то помогает в развитии рынка новостроек. По-мнению экспертов, в 2020 г. спрос увеличится на 5%. Принятие закона поможет многодетным купить готовый дом без риска долгостроя.

17 декабря 2019 г. в Госдуму был внесен законопроект, разрешающий направлять средства материнского капитала на погашение ипотечных обязательств военных.

Ипотека в погонах

Государство поставило задачу обеспечить квартирами военнослужащих. В 2004 г. была разработана и внедрена накопительно-ипотечная система (НИС). Она очень востребована в 2019 г. Предполагаем, спрос на заемные средства сохранится в ближайшие 5-7 лет.

Механизм действия:

  1. Открытие личного счета, на который перечисляют деньги из федерального бюджета. В настоящем году сумма составила 268 т.р. или 22 т. 372 р. ежемесячно. Величина дотации одинакова для всех участников, сумма проходит ежегодную индексацию.

  2. Служащий вступает в НИС, получает свидетельство об участии после подачи рапорта командиру части.

  3. Бюджетные накопления используют по истечении 3 лет с момента вступления в НИС при оформлении льготного кредита в банке-партнере. Реестр военной ипотеки насчитывает 77 российских банков. Процентная ставка, как правило, ниже средней.

Взносы можно копить, — накопленная сумма идет на первоначальный взнос, покупку первичной недвижимости, погашение настоящего жилищного кредита. Люди получают стимул к покупке квартир в новостройках. На время службы ежемесячные платежи берет на себя государство.

По факту

Доля выдачи займов военным в топовых банках составляет 10%. Максимальный объем кредитования — 2.3 млн. р. Средняя процентная ставка — 9.5%. Долг должен быть погашен до 45 лет. Срок займа зависит от возраста военного.

Служащие могут приобрести новый дом в любом городе страны, вне зависимости от места службы. Распространена ситуация, когда они покупают квартиру в Москве, отдают ее в наем, проживая в другом регионе.

Нюансы:

  • при прекращении службы на заемщика автоматически падает обязанность по погашению долга;

  • по военной ипотеке получают налоговый вычет или возврат процентов по займу;

  • в программе участвуют лица с плохой кредитной историей;

  • участники вступают в долевое строительство. Есть ограничения по выбору домов и застройщиков.

Те же правила действуют на сотрудников МЧС.

Ипотека для моряков

Еще один социальный проект, учитывающий специфику морской службы. Служащие военных судов пользуются военной ипотекой. Иная ситуация с работниками гражданских кораблей, в т.ч. принадлежащим иностранным компаниям.

Моряки работают по трудовому договору, заключенному на фиксированный срок. Разумеется, их доход нельзя назвать официальным. Государственных льгот для этой категории служащих не было, они не могли получить жилищный займ.

Сейчас ситуация меняется. Банки внедряют продукты для моряков.

Как это работает:

  • гражданские служащие судов, кораблей подтверждают доход выписками со счетов;

  • используются кредитные продукты, не требующие подтверждения уровня заработка. В банк предоставляют справку о трудоустройстве в компании, которой принадлежит судно;

  • заемщик учитывает нюансы службы, регулярность выплаты зарплаты. Средства должны поступать регулярно на протяжении последнего полугода;

  • срок работы на одном месте — от 6 месяцев и больше.

Размер займа, первоначального взноса зависит от объекта недвижимости. Сбербанк оформляет продукт в рублях и иностранной валюте. Это удобно, когда работник получает зарплату в евро, USD. Но это большой риск из-за нестабильности курсов.

Дополнительные требования:

  • обязательный договор страхования объекта;

  • участие созаемщика (мужа/жены).

Максимальный срок — 30 лет.

Покупка недвижимости с деньгами маткапитала

Привлечение семейного капитала — 453 тыс. р. — реальная помощь в улучшении условий проживания. Подобный шаг разрешен законодательно. Он привлекается как первый взнос, для оплаты части основного долга, процентов.

Эксперты отмечают его пользу при покупке недвижимости в регионах. В пределах двух столиц его применение выглядит смешным. Учитывая цену квартир, гражданин станет собственником 2 кв.м. в новостройке. В реальности помощь должна коррелировать с регионом проживания, чтобы семьи получали равные возможности.

В процессе кредитования участвует ПФР. Он гарант финансового обеспечения сертификатов маткапитала. Средства перечисляют в безналичной форме. Направить деньги на улучшение условий проживания можно после рождения ребенка.

На что рассчитывать

Владельцы маткапитала не кредитуются отдельно, — для них действуют стандартные условия. Сумма — от 600 тыс. до 100 млн. р. Первоначальный взнос обозначен как 10-40%, ставка — 8.5-14.5%. Срок 15-30 лет.

Не все банки готовы к сотрудничеству и берут маткапитал как взнос по льготной ипотеке.

Деньги направляют на смягчение долгового бремени:

  • покупка квартиры/комнаты по договору купли-продажи;

  • первый взнос по займу на покупку, строительство новой квартиры или реконструкцию старой;

  • взнос в ЖСК, на право долевого участия;

  • погашение кредита, оформленного с целью покупки квартиры;

  • строительство частного дома (самостоятельное или с помощью профильной компании);

  • компенсация издержек на построенный, восстановленный дом;

  • закрытие основного долга или процентов. Актуально для обязательств, оформленных после усыновления, рождения второго ребенка или займов, которые выплачивают не первый год. Деньги нельзя использовать на оплату пени, комиссий, штрафов по кредитному договору.

Для семьи

Граждане с маткапиталом могут попасть под категорию участников льготных, социальных ипотечных проектов. До 2022 г. семьи с двумя и более детьми берут кредит по низкой ставке 6%. Недополученную выгоду банку компенсирует бюджет.

Условия:

  • хотя бы один ребенок, рожденный после 1.01.18.

  • покупка первичной недвижимости по договору купли-продажи, долевого строительства;

  • максимальная сумма по регионам 6 млн. р., по столицам — 12 млн. р. Материнский капитал включается в кредит;

  • есть 20% средств от расчетной стоимости квартиры;

  • лица с действующими обязательствами могут рефинансировать кредит до ставки 6%.

Еще недавно 6% ставка действовала не весь срок. В апреле 2019 г. ситуация изменилась, процент остается низким в течение всего срока кредитования. На вторичный рынок субсидия не распространяется.

Локальные программы для многодетных, молодых семей популярны. Но, государство обошло стороной один актуальный вопрос. Реалии таковы, что многие заводят детей не раньше 35-40 лет. Они не попадают под категорию «молодых», не могут получить льготный займ.

Решение для профи и молодых специалистов

Индивидуальное кредитование этой категории вызывает рост спроса на покупку недвижимости. Защита, субсидированная поддержка со стороны государства положительно влияют на сферу деятельности граждан.

Кому подходит:

  • молодые специалисты, уехавшие в отдаленные города, села;

  • молодые семьи без детей, собственного жилья, проживающие на съемных квартирах, у родственников;

  • бюджетники — предоставляются социальные выплаты на первый взнос или субсидия ставки. Возраст одинокого специалиста — до 35 лет, семейного — до 40. Стаж работы в организации не меньше 12 мес. В собственности не должно быть недвижимости.

Есть ряд льгот для представителей конкретных профессий. С 2008 года работает специальная программа для ученых. Она включает пониженный первый взнос — 10%, гибкий график платежей, пониженные ставки. Правда, к участникам предъявляются жесткие требования. Им следует получить статус нуждающегося в соцвыплате на улучшение условий жилья. Это грозит массой бюрократических формальностей.

Инвалиды, пенсионеры

Источников погашения кредита у людей с ограниченными возможностями немного, поэтому этим гражданам особенно нужна помощь государства. Гарантии выдачи займа на недвижимость зависят от платежеспособности.

Условия:

  1. Если работающий инвалид, пенсионер подтверждает доход и хочет взять небольшую сумму, банк пойдет навстречу и оформит ипотечный займ. Верхняя граница возраста — 75 лет, в некоторых случаях — 85 лет.

  2. При оформлении попросят взять созаемщика и будут учитывать его доход.

  3. Если лица неплатежеспособны, ипотечное кредитование остается под вопросом. Механизмы субсидирования и господдержки не до конца понятны. Банки гадают, какое обеспечение получат и на каких условиях выдавать деньги.

Фактически, бремя платежей чаще ложится на остальных членов семьи. Если говорить о пенсионерах, второе поколение заводит детей, когда родители выходят на заслуженный отдых. Получается, жилье нужно всем.

Вопрос отпадает, если пенсионеры обеспечены квартирой, полученной в советский период. Эксперты настроены скептически: считается, что через 10-15 лет доля граждан на пенсии без жилья возрастет в разы.

Дискриминации отдельных категорий граждан в ипотечном кредитовании нет. Процесс оформления подчиняется общим требованиям ко всем заемщикам финансового учреждения. Напомним: получение льгот носит заявительный характер. Низкая доля субсидирования обусловлена незнанием своих прав и низкой активностью.